אי שם באפריל 2019, התרחש אירוע משמעותי בעולם הבנקאות והפיננסים, בנק ישראל השיק את מאגר נתוני אשראי, זרימת המידע למאגר החלה מגופים פיננסים בראשם הבנקים, חברות ביטוח ועוד, המידע שזרם וזורם נוגע אלינו הצרכנים, המידע חשף את התנהלות הצרכנים בכל הנוגע להתנהלותם מול נותני אשראי. עוד מידע שזרם למאגר הוא מרשויות המדינה כמו הכונס הרשמי, לשכת ההוצאה לפועל ומדור חשבונות מוגבלים בבנק ישראל.
מה בין חיווי אשראי לדירוג אשראי?
מערכת דירוג האשראי הגיחה לאוויר העולם בשלב שלאחר כניסת מערכת חיווי האשראי, דירוג אשראי הוא ציון שמטרתו להעריך את היכולת של פרטיים, תאגידים ואפילו מדינות לפרוע הלוואות או לעמוד בתשלומים עתידיים שהתחייבו לבצע. דירוג האשראי שמחושב על בסיס נתונים ממערכת נתוני אשראי, הוא כלי שמסייע לנותני אשראי להחליט האם לתת אשראי ללקוחות, באיזו ריבית ובאילו תנאים.
מי משתמש ומסתייע בדירוג האשראי?
נותני האשראי כגון בנקים, חברות ביטוח, בתי השקעות משתמשים בדירוג האשראי על מנת להעריך את יכולת הפירעון של הלווה, ככל שדירוג האשראי גבוה יותר כך גדל הסיכוי שההלוואה תוחזר בזמן, וכך נותן האשראי יוכל לתת אשראי בתנאים טובים, כלומר רמת הריבית תהיה נמוכה יותר ביחס ללווה בעל דירוג אשראי נמוך.
קיימות מספר לשכות אשראי, אשר מפרטות בדוחות שלהן נתונים שצריכים להסב את תשומת ליבם של נותני האשראי עת בחינתו את בקשת הלווה, בהם צו כינוס נכסים, הכרזה על פשיטת רגל, פתיחת הליכים בבית משפט על חוב של יותר מ-10,000 שקל, פתיחת תיק בהוצאה לפועל על חוב של יותר מ-5,000 שקל ועוד.
האם ניתן לערער על דיווחים שהתקבלו לחיווי האשראי?
מאחר ודירוג האשראי הינו נתון חשוב עד מאוד בכל הקשור לחיינו הפיננסים ומשפיע רבות על יכולתנו להתנהל מול הגופים הפיננסים, רצוי מאוד להיות ערים לדוח חיווי האשראי, לשים לב ולוודא אילו גופים דיווחו אודותינו והחשוב יותר, מה הם דיווחו, ככל וגיליתם אי דיוקים ודיווחים שגויים בדוח, קיימת אפשרות לערער ולא לקבל כמובן מאליו את הדיווחים אודותיכם.
אל תתייחסו לדיווחים שליליים ושגויים כלאחר יד, צרו קשר עם עורך דין עובדיה אביצור מומחה לתחום, התייעצו ודרשו את התיקון והדיווח השגוי באופן מיידי.
